W dzisiejszych bardzo dynamicznych zmianach w kwestii kredytów wiele osób zadaje pytanie jakie można zastosować metody aby obniżyć ratę kredytu, poniżej podam kilka sprawdzonych sposobów aby rata była niższa niż dotychczas.
1. Wydłużenie okresu kredytowania
Na samym początku analizy warto sprawdzić jaki aktualnie obowiązuje okres kredytowania w swojej umowie kredytowej, ile zostało do końca spłaty kredytu, jeśli okres i wiek kredytobiorcy pozwala na to aby wydłużyć okres możesz skorzystać z tego rozwiązania jednak pamiętaj, że rata kredytu spadnie ale koszt całkowity wzrośnie, dzieje się tak ponieważ odsetki są naliczane przed dłuższy czas. Jeśli jednak sytuacja finansowa poprawi się, otrzymasz dodatkowe środki finansowe np. premię możesz rozważyć skorzystanie z nadpłat, wtedy całkowity koszt odsetkowy spadnie.
2. Konsolidacja kredytów
Jeśli posiadasz więcej niż jeden kredyt możesz rozważyć konsolidację kredytów czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno. Z zastrzeżeniem aby pamiętać że ważnym elementem jest to aby obniżyć również koszty oprocentowania, samo połączenie kredytów może po prostu pomóc w planowaniu wydatków i budżetu domowego jednak nie pomoże w kwestii obniżenia kosztów takiego finansowania. Przy tej okazji możesz również skorzystać z wydłużenia okresu kredytowania co w sumie obniży koszt zobowiązania miesięcznego jednak całkowity koszt odsetkowy dokładnie tak jak w powyższym przypadku wzrośnie.
3. Negocjacje z bankiem i obniżenie marży
Negocjacje z bankiem najlepiej prowadzić na samym początku, przed podpisaniem umowy kredytowej jeśli jednak z jakiegoś względu nie dało się tego zrobić nic straconego możesz spróbować obniżyć koszty finansowania wnioskując do swojego banku o obniżenie aktualnego oprocentowania, szczególnie powinieneś zwrócić na to uwagę jeśli kupowaliście nieruchomość przy niskim wkładzie własnym (poniżej 20% wartości nieruchomości) ze względu na to że z biegiem czasu spłacisz część swojego kapitału a wartość nieruchomości mogła wzrosnąć zatem aktualnie stosunek kapitału pozostałego do spłaty a kredytem zabezpieczonym na tej nieruchomości będzie korzystniejszy niż przy zaciąganiu kredytu hipotecznego zatem jest to dobry argument do otrzymania lepszych warunków kredytowych.
4. Refinansowanie kredytu
Jeśli negocjacje nie wypalą to kolejnym skutecznym sposobem na obniżenie raty kredytu jest refinansowanie czyli przeniesienie kredytu do innego Banku, który aktualnie proponuje z góry lepsze warunki cenowe niż obecny Bank kredytobiorcy. Bardzo ważne abyś oprócz weryfikacji marży kredytu zweryfikował wszystkie występujące koszty dodatkowe takie jak prowizja za uruchomienie, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy czy ubezpieczenie pomostowe. Pamiętaj też że przeniesienie kredytu wiąże się z ponownym oszacowaniem wartości nieruchomości czyli wykonaniem operatu szacunkowego oraz z wykreśleniem obecnego banku z księgi wieczystej i wpis aktualnego – są to koszty które musisz ponieść zatem musisz brać je pod uwagę przy szacowaniu opłacalności refinansowania.
5. Wakacje kredytowe
Ustawowe wakacje kredytowe opierają się na odroczeniu spłaty rat kredytu. Nie spłaca się ani kapitału, ani odsetek co odróżnia je w wielu przypadkach od tych proponowanych w ramach umowy kredytowych przez niektóre Banki. Wykorzystanie opcji odroczenia spłaty rat oznacza, że automatycznie (bez podpisywania np. aneksu) wydłuża się okres spłaty zobowiązania. Jeśli zaoszczędzone środki przeznaczymy na nadpłatę kapitału zaoszczędzimy sporo na odsetkach kredytowych.
Kredyt hipoteczny to w dalszym ciągu najtańsza forma finansowania na rynku ze względu na to, że jest to zobowiązanie długoterminowe warto dokładnie analizować co obecnie proponuje rynek aby móc dokonać korzystnych dla siebie zmian.
