Uzyskanie kredytu – szczególnie hipotecznego lub inwestycyjnego – to często kluczowy krok w realizacji planów życiowych lub rozwoju firmy. Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu? Bank przed podjęciem decyzji o udzieleniu finansowania szczegółowo analizuje sytuację finansową wnioskodawcy. Dlatego odpowiednie przygotowanie przed złożeniem wniosku, w tym planowanie budżetu przed kredytem, znacząco zwiększa szanse na pozytywną decyzję.
Jak przygotować się do złożenia wniosku o kredyt?
Przygotowanie do kredytu warto rozpocząć od analizy własnej sytuacji finansowej. Zestaw stałych dochodów i wydatków pomoże ustalić, jaką miesięczną ratę jesteś w stanie udźwignąć bez uszczerbku dla domowego budżetu. Banki zwracają uwagę na stabilność zatrudnienia – najlepiej, jeśli umowa o pracę jest zawarta na czas nieokreślony, a w przypadku przedsiębiorców działalność prowadzona jest co najmniej od 12 miesięcy.
Nieodzowne jest także przygotowanie dokumentacji: zaświadczeń o zarobkach, deklaracji podatkowych, wyciągów bankowych czy umów cywilnoprawnych. Warto wcześniej skonsultować się z ekspertem kredytowym, aby sprawdzić, które elementy wymagają uporządkowania.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływ mają przede wszystkim:
- wysokość i regularność dochodów,
- rodzaj zatrudnienia lub stabilność działalności gospodarczej,
- historia kredytowa – w tym terminowość spłacania wcześniejszych zobowiązań,
- suma miesięcznych wydatków i aktualnych obciążeń finansowych,
- wiek kredytobiorcy oraz okres kredytowania,
- liczba osób na utrzymaniu.
Banki weryfikują również scoring BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej. Nawet drobne opóźnienia w spłacie rat mogą obniżyć ocenę, dlatego przed złożeniem wniosku warto pobrać raport z BIK i sprawdzić jego poprawność.
Czy warto spłacić inne zobowiązania przed kredytem?
Zdecydowanie tak – uregulowanie lub konsolidacja innych zobowiązań znacząco poprawia zdolność kredytową. Mniejsze obciążenia finansowe oznaczają większą możliwość spłaty przyszłego kredytu. Warto rozważyć:
- spłatę kart kredytowych i limitów debetowych,
- zakończenie umów leasingowych lub pożyczkowych,
- rezygnację z ratalnych zakupów konsumpcyjnych.
Czasem korzystne może być wcześniejsze zamknięcie nieużywanych linii kredytowych, nawet jeśli nie są obciążone – bank bierze je pod uwagę jako potencjalne ryzyko.
Jakie błędy popełniają przyszli kredytobiorcy?
Najczęstsze błędy kredytobiorców to:
- złożenie wniosku bez wcześniejszej analizy zdolności kredytowej – prowadzi to do odmowy lub konieczności przystąpienia współkredytobiorcy,
- zbyt późne uporządkowanie dokumentów finansowych, szczególnie przy prowadzeniu działalności gospodarczej,
- nieświadome obniżanie zdolności, np. przez zaciąganie drobnych zobowiązań tuż przed wnioskiem,
- niewystarczający wkład własny,
- pochopna zmiana pracy – przejście na umowę czasową tuż przed złożeniem wniosku może uniemożliwić otrzymanie kredytu.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Zanim złożysz wniosek o kredyt, zadbaj o swoją zdolność kredytową i podejmij następujące czynności:
- Przeanalizuj budżet domowy lub firmowy,
- Ureguluj inne zobowiązania i zamknij nieużywane linie kredytowe,
- Sprawdź raport w BIK i usuń ewentualne błędy,
- Zadbaj o stabilność dochodów, zatrudnienia lub ciągłość prowadzenia działalności,
- Zwiększ dochody lub ogranicz koszty – nawet krótkoterminowo,
- Przygotuj komplet dokumentów wymaganych przez bank,
- Skonsultuj planowany kredyt z ekspertem kredytowym.
Odpowiednie przygotowanie do złożenia wniosku kredytowego to nie tylko formalność – to strategiczne działanie, które może zadecydować o sukcesie Twojego przedsięwzięcia. Świadomość finansowa i wsparcie doświadczonego eksperta kredytowego nierzadko przesądzają o otrzymaniu finansowania na korzystnych warunkach. Warto zacząć działania odpowiednio wcześnie, zanim zostanie podjęta decyzja kredytowa.