Zdolność kredytowa stanowi jeden z kluczowych elementów oceny wniosku o finansowanie, zwłaszcza gdy celem jest przygotowanie do kredytu hipotecznego. Bank analizuje nie tylko wysokość dochodów, lecz także historię spłat, aktualne zobowiązania ratalne, limity na kartach oraz ogólną stabilność dochodów.
Wiele osób zastanawia się, czy poprawa zdolności kredytowej jest możliwa w krótkim czasie, a jeśli tak jakie działania należy podjąć. W dzisiejszym wpisie omówimy, czy można zwiększyć zdolność kredytową w okresie 3–6 miesięcy.
Jak szybko poprawić zdolność kredytową?
Odpowiedź na to pytania wymaga sprecyzowania jakie kryteria bierze pod uwagę bank przy ocenie zdolności kredytowej. Podstawą jest przeanalizowanie dochodów przyszłego kredytobiorcy. Istotnym jest przy tym zarówno regularność tych dochodów, jak również ich źródło. Najpewniejszą, z punktu widzenia banku, jest umowa o pracę. Jeżeli więc jesteśmy, przed wzięciem kredytu, na umowie na okres próbny, warto poczekać kilka tygodni/miesięcy ze złożeniem wniosku aż przejdziemy np. na umowę na czas nieoznaczony. Już sam ten fakt mocno wpłynie na zdolność kredytową.
Zdolność możemy poprawić przede wszystkim jeżeli skupimy się na zwiększaniu aktualnych dochodów. Na umowie o pracę można np. pomyśleć o wzięciu nadgodzin, postaraniu się o dodatkowe premie, czy dodatki.
Warto również zadbać o zmniejszenie zobowiązań finansowych. W praktyce oznacza to spłatę drobnych kredytów konsumenckich, ograniczenie liczby czynnych pożyczek oraz rezygnację z nieużywanych kart kredytowych. Nawet jeśli karta nie jest aktywnie wykorzystywana, sam przyznany limit na kartach obniża zdolność kredytową, ponieważ bank traktuje go jako potencjalne zobowiązanie.
Równolegle warto zadbać o stabilność dochodów. W przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę korzystne jest unikanie zmiany zatrudnienia bezpośrednio przed złożeniem wniosku. Osoby prowadzące działalność gospodarczą powinny zadbać o wykazanie stabilnych przychodów w dokumentacji księgowej. Poprawa zdolności kredytowej w krótkim okresie wymaga zatem zarówno uporządkowania zobowiązań, jak i wykazania przewidywalności finansowej. Jeśli potrzebujesz konkretnej porady skontaktuj się z ekspertem kredytowym.
Co najbardziej obniża zdolność kredytową?
Wiele czynników może wpłynąć na obniżenie zdolności kredytowej. Jednym z podstawowych są inne (poza wnioskowanym kredytem) zobowiązania wymagające regularnej spłaty np. pożyczki, czy inne kredyty. Na obniżenie zdolności może również wpłynąć dużo liczba osób na utrzymaniu, co zwiększa zakres miesięcznych wydatków. Bank bada jaki procent dochodu pozostaje na czysto tj. po odliczeniu kosztów życia, im mniejszy tym niższa zdolność kredytowa.
Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że na zdolność wpływ może mieć również wiek kredytobiorcy. Im starszy kredytobiorca tym krótszy okres kredytowania, a tym samym wyższa rata potencjalnego kredytu – to zamknięte koło zależności. Większość banków wylicza okres kredytowania do osiągnięcia wieku emerytalnego, maksymalnie 70-75 lat.
Problematycznym może być również dochód z mniej preferowanych przez banki źródeł jak np. umowy cywilnoprawne, czy działalność gospodarcza. W takim wypadku większość banków oczekuje dłuższego okresu generowania dochodów z tego tytułu, średnio 12-24 miesiące.
Czy spłata rat poprawia zdolność?
Terminowa spłata rat nie wpływa na zdolność kredytową, jest to często powielany mit. Nie znaczy to jednak, że w ogóle nie ma ona wpływu na ocenę zdolności, spojrzeć na ten temat trzeba jednak od zupełnie innej strony. Mianowicie o ile terminowa spłata nie daje żadnych benefitów przyszłemu kredytobiorcy, o tyle zaległości stanowią istotny problem. Negatywna historia kredytowa wpływa bowiem na decyzję o odmowie udzielenia kredytu.
Niezależnie warto rozważyć wcześniejszą spłatę zobowiązań, zwłaszcza tych o najwyższej racie miesięcznej. Zmniejszenie zobowiązań finansowych poprzez całkowite zamknięcie umowy kredytowej bezpośrednio wpływa na obniżenie wskaźnika DTI, czyli relacji zobowiązań do dochodu. Należy jednak pamiętać, że sama spłata rat nie przyniesie natychmiastowego efektu, jeśli równolegle utrzymywane są wysokie limity na kartach czy nowe zobowiązania ratalne.
Ile czasu potrzeba na poprawę zdolności?
W praktyce realna poprawa zdolności kredytowej może nastąpić w okresie od 3 do 6 miesięcy, o ile działania są konsekwentne. W tym czasie możliwe jest uregulowanie drobnych zobowiązań, obniżenie limitów kredytowych itp..
Pamiętajmy jednak, że jedyną sprawdzoną metodą poprawy zdolności kredytowej jest stały dochód (najlepiej w oparciu o umowę o pracę) i jego konsekwentne powiększanie (zwłascza w ramach dodatków pracowniczych). Banki analizują dane aktualne, dlatego nawet kilkumiesięczny okres stabilnych, wzrastających dochodów znacząco poprawia zdolność kredytową.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy zamknięcie karty kredytowej zawsze poprawia zdolność?
W większości przypadków tak, ponieważ eliminuje limit na kartach uwzględniany jako potencjalne zadłużenie.
Czy brak historii kredytowej obniża zdolność przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny?
Nie, jest to często powielany mit. Przy kredycie hipotecznym ( gdzie główne zabezpieczenie kredytu stanowi nieruchomość ) brak historii kredytowej nie wpływa na zdolność kredytową. Istotny przede wszystkim jest stabilny dochód, rozsądne miesięczne wydatki i jak najmniejsza liczba zobowiązań.
Czy zmiana pracy przed złożeniem wniosku szkodzi zdolności?
Może utrudnić ocenę stabilności dochodów, szczególnie jeśli wiąże się z okresem próbnym lub przerwą w zatrudnieniu i przez to wpłynąć na niższą zdolność kredytową.