Zastanawiasz się, czy posiadasz odpowiednią zdolność kredytową? Dla banków kluczowym punktem odniesienia dla możliwości spłaty zobowiązania kredytowego jest relacja miesięcznej raty kredytu w stosunku do zarobków.
A zatem ile obecnie trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny na mieszkanie?
Tu wiele zależy od tego, o jaką kwotę chcesz się ubiegać.
Teoretycznie masz szansę otrzymać kredyt hipoteczny przy bardzo niskich zarobkach, jeśli posiadasz niewielkie wydatki stałe, brak większych zobowiązań i wkład własny.
Do sprawdzenia przykładowej zdolności kredytowej można wykorzystać kalkulator zdolności kredytowej dostępny na stronie któregoś z banków. Wystarczy podać kilka danych, w tym miesięczny dochód netto i wysokość miesięcznych wydatków. I kalkulator oszacuje zdolność kredytową przy wybranym okresie spłaty kredytu hipotecznego.
Ile trzeba pracować żeby dostać kredyt hipoteczny?
Trzeba pracować przede wszystkim systematycznie i posiadać umowę potwierdzającą stabilność zatrudnienia.
Zarobki będą najważniejszym czynnikiem, który wpłynie na zdolność kredytową, jednak liczy się nie sama wysokość dochodów ale także ich gwarancja. Gwarancja stabilności zatrudnienia to dla banku gwarancja regulowania rat kredytu.
Z tej przyczyny osoby zatrudnione na umowę o pracę, a zwłaszcza na czas nieokreślony – będą w ocenie banku w lepszej sytuacji niż przedsiębiorcy i osoby pracujące w oparciu o umowy cywilnoprawne.
Nie powinno mieć przy tym teoretycznie znaczenia dla banku, czy umowa jest świeża czy trwa od kilku lat, wiele zależy od formy zatrudnienia oraz wykonywanego zawodu. Ważne, by zatrudnienie i wykonywany zawód stanowiły gwarancję spłaty zobowiązania w długim okresie.
Zarobki a szanse na kredyt hipoteczny
Zarobki wpływają na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym. Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny? Jak wspomniano wyżej, zarobki są bardzo ważne, by otrzymać pozytywną decyzję kredytową. Różne kwoty wnioskowanego kredytu wymagają różnej wysokości dochodów. Wiele osób zastanawia się, ile muszę zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Czy średnia krajowa wystarczy na kredyt hipoteczny?
Poniżej przedstawiono przykładowe symulacje dla relacji zarobków i wysokości kredytu. Zarobki, a szanse na kredyt hipoteczny przedstawiają się następująco:
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 300 tys. zł kredytu?
Starając się o kwotę kredytu hipotecznego na 300 tys. zł, na okres 30 lat, biorąc pod uwagę aktualne oferty banków możemy oszacować, że przy RRSO na poziomie około 8,5 proc., przy racie stałej i oprocentowaniu zmiennym, rata kredytu wyniesie około 2300 zł miesięcznie. A to oznacza, że osoba, która stara się o taki kredyt, powinna zarabiać przynajmniej nieco ponad 4,5 tys. zł miesięcznie przy założeniu, że nie ma wydatków i jest samotna, a najlepiej około 6 tys. jeśli są wydatki stałe.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 400 tys. zł kredytu?
Przy podobnie oprocentowanym kredycie na 30 lat w wysokości 400 tys. zł rata kredytu wynosi przeciętnie około 3000 zł trzeba zarabiać co najmniej około 7000 zł netto.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 500 tys. zł kredytu?
By zaciągnąć kredyt hipoteczny w wysokości 500 tysięcy złotych, będąc singlem należy zarabiać około 8 – 8,5 tysiąca złotych netto.
Należy wziąć pod uwagę, że powyższe dane są szacunkowe i nie stanowią oferty. Zupełnie inaczej przedstawiają się możliwości wzięcia kredytu dla małżeństw, dla małżeństw z dziećmi i osób, które mają różnorodne zobowiązania (jak np. alimenty na dzieci). Różne dodatkowe czynniki wpływać mogą pozytywnie lub negatywnie na zdolność kredytową.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Ocena zdolności kredytowej przeprowadzana przez bank, poza wysokością wynagrodzenia uwzględnia także:
- warunki zatrudnienia (rodzaj umowy zatrudnienia),
- liczbę osób w rodzinie, w tym osoby na utrzymaniu wnioskodawcy,
- historię kredytową wnioskodawcy w BIK,
- wysokość zobowiązań finansowych wnioskodawcy (np. raty innych kredytów czy limity na kartach kredytowych).
Jednakże zdolność kredytowa wnioskodawcy to też nie wszystko – liczy się jeszcze wkład własny wnioskodawcy, który może przeznaczyć na sfinansowanie zakupu mieszkania.
Kredyt hipoteczny a wkład własny
Warunkiem kredytów udzielanych przez banki jest według rekomendacji KNF, że przynajmniej 20 proc. ceny zakupu nieruchomości pokrywa z własnych środków kredytobiorca. Jest szansa na znalezienie kredytów z niższym wkładem własnym ale wiąże się to z wyższą ratą kredytu spowodowaną dodatkowymi kosztami, głównie związanych z ubezpieczeniem niskiego wkładu i podwyższoną marżą kredytu.
Szacując cenę zakupu nieruchomości w kredycie hipotecznym należy wziąć pod uwagę również ten parametr.
Na pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, nie da się zatem dość jednoznacznie odpowiedzieć, bo nie jest to jedyny parametr. Wiele zależy od warunków banku, innych zobowiązań kredytowych, sytuacji osobistej i warunków życiowych oraz samych parametrów kredytu, takich jak liczba rat.