Rodzinny kredyt mieszkaniowy to rozwiązanie stworzone z myślą o osobach, które chcą kupić pierwsze mieszkanie lub dom, ale nie posiadają oszczędności na wymagany przez banki wkład własny. Program funkcjonuje w ramach rządowego wsparcia i opiera się na mechanizmie gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Jak działa rodzinny kredyt mieszkaniowy i kto może z niego skorzystać?
Kredyt bez wkładu własnego – kto może skorzystać z rodzinnego kredytu mieszkaniowego?
Z rodzinnego kredytu mieszkaniowego mogą skorzystać osoby posiadające zdolność kredytową, które nie mają środków na wymagany przez banki wkład własny, w tym single, osoby wychowujące co najmniej jedno wspólne dziecko, małżeństwa, rodziny wielodzietne.
Kredytobiorca musi posiadać zdolność kredytową, czyli stabilne i udokumentowane dochody pozwalające na terminową spłatę zobowiązania. Program nie wprowadza limitów wieku, ale obowiązują limity cenowe dotyczące nieruchomości, które różnią się w zależności od lokalizacji.
BGK gwarancja wkładu własnego – ile wynosi?
Łączna wysokość objętej gwarancją części rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz wkładu własnego kredytobiorcy wyniesie nie więcej niż 200 tys. zł oraz nie może przekroczyć kwoty, która stanowi 20% lub 30% całkowitej kwoty wydatków, na które zaciągany jest kredyt.
Minimalny okres, na jaki będzie udzielany gwarantowany kredyt mieszkaniowy, wynosi 15 lat. Rodzinny kredyt mieszkaniowy będzie udzielany do wysokości 100% ceny zakupu mieszkania lub kosztów budowy domu jednorodzinnego, w tym z wykończeniem nieruchomości.
Rodzinny kredyt mieszkaniowy warunki
Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt bez wkładu własnego? Najważniejszym warunkiem jest brak wkładu własnego – a dokładniej brak środków na jego wniesienie.
Dodatkowo warunkiem otrzymania wsparcia jest:
- brak prawa własności mieszkania lub domu jednorodzinnego przez osoby wchodzące w skład danego gospodarstwa domowego. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci (w czasie zaciągnięcia kredytu mogą mieć inne mieszkanie, przy czym w przypadku:
- rodzin z dwojgiem dzieci nie większe niż 50 m2,
- rodzin z trojgiem dzieci nie większe niż 75 m2,
- rodzin z czworgiem dzieci nie większe niż 90 m2;
- rodziny posiadające pięcioro lub więcej dzieci limit metrażowy nie obowiązuje);
- niedokonanie darowizny mieszkania lub domu jednorodzinnego na rzecz członka rodziny w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o rodzinny kredyt mieszkaniowy;
- nieprzekroczenie ustawowego limitu ceny mieszkania nabywanego na rynku pierwotnym lub wtórnym. Aktualne limity cen mieszkań znajdziesz na stronie BGK.
Jak zostało wskazane wcześniej, kredyt musi być zaciągnięty w złotówkach i na okres minimum 15 lat. Nieruchomość może pochodzić zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego, a także dotyczyć budowy domu jednorodzinnego.
Czy rodzinny kredyt mieszkaniowy się opłaca?
Opłacalność rodzinnego kredytu mieszkaniowego zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Dla osób, które mają stabilne dochody, ale nie zdążyły zgromadzić oszczędności, jest to często jedyna realna droga do zakupu własnej nieruchomości.
Z drugiej strony, dodatkowym atutem programu są spłaty rodzinne – w przypadku narodzin drugiego dziecka państwo może spłacić 20 000 zł kredytu, a przy trzecim i kolejnym dziecku nawet 60 000 zł. To realna korzyść, która może znacząco obniżyć całkowity koszt zobowiązania.
Jakie banki oferują rodzinny kredyt mieszkaniowy?
Rodzinny kredyt mieszkaniowy oferują banki, które podpisały umowę z BGK, czyli:
- Alior Bank S.A.,
- Bank Pekao S.A.,
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy – zawieszenie udzielania od 2.09.2024 r.,
- BPS S.A. – zawieszenie udzielania od 1.03.2024 r.,
- PKO Bank Polski S.A.,
- Santander Bank Polska S.A.
Oferta poszczególnych banków różni się marżą, prowizją oraz szczegółowymi warunkami oceny zdolności kredytowej.
Z tego względu przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z ekspertem kredytowym, który porówna dostępne oferty i pomoże wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji finansowej. Rodzinny kredyt mieszkaniowy może być dużą szansą, ale – jak każdy kredyt hipoteczny – wymaga świadomej i dobrze przemyślanej decyzji, a umowa kredytowa powinna zostać przeanalizowana przez doświadczonego eksperta kredytowego.
O autorze: doświadczony ekspert finansowy specjalizujący się w kredytach hipotecznych oraz długoterminowym planowaniu finansowym. Od wielu lat wspiera klientów w analizie umów kredytowych, optymalizacji kosztów zadłużenia oraz podejmowaniu decyzji dotyczących nadpłat i wcześniejszej spłaty zobowiązań.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy rodzinny kredyt mieszkaniowy naprawdę można otrzymać bez żadnego wkładu własnego?
Tak. Rodzinny kredyt mieszkaniowy umożliwia zakup mieszkania lub budowę domu bez posiadania własnych oszczędności na wkład własny.
Czy można skorzystać z rodzinnego kredytu mieszkaniowego, jeśli posiada się już mieszkanie?
Co do zasady program jest przeznaczony dla osób, które nie posiadają prawa własności mieszkania lub domu. Wyjątek dotyczy rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci – mogą one posiadać inne mieszkanie, o ile nie przekracza ono określonych limitów metrażowych (np. 50 m² przy dwojgu dzieci, 75 m² przy trojgu). Dodatkowo nie można było dokonać darowizny nieruchomości na rzecz członka rodziny w ciągu 5 lat przed złożeniem wniosku.
Czy rodzinny kredyt mieszkaniowy jest opłacalny w porównaniu do standardowego kredytu hipotecznego?
Dla osób bez oszczędności na wkład własny jest to często jedyna możliwość zakupu nieruchomości. Choć brak wkładu własnego oznacza wyższą kwotę kredytu i odsetek, program oferuje realne korzyści, takie jak spłaty rodzinne – 20 000 zł po urodzeniu drugiego dziecka oraz 60 000 zł przy trzecim i kolejnym.